凌晨3点多，城市还在沉睡中。广东肇庆的道路上，网约车司机陈师傅正赶往末了一位搭客处。为了增加收入，陈师傅选择每天下午出车，第二每天亮前收工，这个韶光竞争小，收入还算可以。然而，这个韶光段也是最随意马虎觉得怠倦。陈师傅还算当心，此前未涌现过行车事件。
直到2023年9月20日凌晨，眼看跑完末了一单就能回家安歇了，却在一处道路的转角与一辆直行车发生碰撞。
事件现场（陈师傅供应 央广网发）
顾不上头晕眼花，赶紧下车查看，所幸双方职员无碍。陈师傅先是松了一口气，紧接着又抽了一口凉气，由于对方的车辆，是保时捷SUV。看着豪车左侧的大面积擦碰和凹陷，以及主副驾驶室弹出的安全气囊，陈师傅顿时大脑一片空缺，这得赔多少钱……缓了好一下子才意识到，自己给车辆买了保险，压力也就小了许多。
可是，事件发生后，这家供应车险做事的公司不仅一年多未办理问题，近日，陈师傅还溘然收到法院传票，成了被告。
撞上保时捷
走了“保险流程”，一年后却变被告
2023年8月，陈师傅的车险即将到期，每天都能接到好几个不同保险公司的推销电话，价格基本在九千元旁边。正准备续保时，一家名为“华焱统筹公司”的推销职员打来了电话，奉告因陈师傅的车辆上年度没有脱险，以是有大额优惠，只须要六千多元就能续保，而且公司的做事好、脱险快、全国联保……当地很多网约车司机都购买了，并将用户群打开给陈师长西席看。
听到能节省近三千元，加上用户群里实时脱险的信息，以及身边开网约车朋友们的反馈，陈师长西席终极将商业车险续保为“华焱统筹”的“车险”做事。
次月，陈师长西席驾车发生了前述与保时捷碰撞的事件，交警认定陈师傅全责。“当时交强险现场勘察员奉告我，车辆统筹并不是真正的商业险，不受保险法监管，很难理赔。这把我吓了一跳。”陈师长西席说，“保时捷现场定损预估20多万，假如无法理赔，我根本包袱不起。”
陈师长西席随即联系了“华焱统筹”的理赔员，理赔员参与后，表示会全权卖力办理。此后将近一年的韶光里，“华焱统筹”并没有人主动联系陈师长西席奉告“理赔”的进展，他多次电话讯问，对方称“不用担心”。陈师傅以为这事儿就算办理了，虽然明年的保险用度会涨价，但要比事件造成的丢失小的多，也光彩自己及时给车辆做了续保。
然而，今年7月，陈师傅溘然收到了法院传票。“保时捷车主的商业车险公司把我和‘华焱统筹’公司给告了，哀求赔偿车辆维修费18万。”陈师长西席这才知道，由于“华焱统筹”公司一贯没有办理完问题，保时捷车主找自己的商业车险公司走了保险，“然后我就成了被告。”
法院传票（陈师傅供应 央广网发）
随后联系了“华焱统筹”，理赔员辉仔表示，“公司并没有不处理此事”，事件后，公司联系保时捷车主，操持用全款买下事件车辆。没想到对方溘然自行进行了维修，“公司认为18万维修用度太高。目前案件已开庭，等讯断结果出来后，会和陈师长西席办理这个问题”。
“安全统筹”不受保险法约束
消费者合法权柄得不到充分保障
查询创造，“华焱统筹”公司成立于2020年，注册地为广东省佛山市南海区，注书籍钱为2000万元公民币，职员规模少于50人，参保人数一人，所属行业为零售业，经营范围没有保险金融做事，并涉及多起机动车交通事件任务轇轕。
采访中，佛山市保险调度委员会的事情职员见告，陈师傅买的“机动车辆安全统筹”并非商业车险产品，相称于运输行业内部的行业互助，车主向干系公司缴纳用度，发生事件后，由干系企业供应互助补偿。
“‘安全统筹’理赔规则不在我国《中华公民共和国保险法》及金融监管部门的监管范围之内，目前也没有专门的监管机构和专门的法律法规进行约束。”该调度委员会的事情职员表示，“我们偶尔也能接到干系问题的咨询，只能建议通过诉讼或仲裁的办法去办理。”
网络截图（央广网发）
陈师傅的情形不是个例，仅在“黑猫”投诉平台中搜索“统筹”，就有625条干系投诉，内容基本是被骗购买车辆安全统筹“车险”做事。此前，有监管部门专门发布过有关机动车辆安全统筹的风险提示，明确“安全统筹”不是保险，“社会上部分安全统筹公司的业务模式不可持续”，蕴含风险较大。
北京市京都状师事务所合资人徐伟见告央广网，保险公司的注书籍钱必须为实缴货币成本，有雄厚资金做支撑，纵然涌现偿付能力不敷的情形，保险监督管理机构也可以对实在施接管，被接管的保险公司的债权债务关系不因接管而变革。
而安全统筹公司准入条件低，注书籍钱有限，如果发生撤销、破产等重大危急或资产少无法支付赔款的情形时，按照《中华公民共和国民法典》等干系法律法规仅需承担有限任务，消费者可能无法得到赔偿，合法权柄得不到充分保障。
徐伟表示，从目前的判例来看，法院在援引法律裁决时，只能采取《中华公民共和国民法典》，而非特殊法《中华公民共和国保险法》，以是陈师傅可能要先自行承担赔偿任务，再另案向车辆安全统筹公司主见权利，“这样就增加了诉讼本钱和法律风险。”
“高仿”商业车险迷惑性高
不是保险公司却干着保险公司的活
以客户的身份致电“华焱统筹”公司，客服十分激情亲切，为做了详细先容，表示“华焱统筹”办理运营车辆的资金、统筹、保险、维修等做事，做事范围遍及广东、福建、湖南、江苏、浙江、安徽、山东、山西、河南等省份，“价格低、脱险快、全国联保”。
网络截图（央广网发）
在天眼查平台搜索“安全统筹”，结果显示干系企业有2,429家。个中，企业名称或经营范围包含“汽车统筹”的有2,291家。拨打个中多家开展类似业务的公司，宣扬办法基本一样。
“这是此类车辆安全统筹公司的惯用套路。”一位在海内保险公司事情的车险从业职员张女士见告，这类公司常日以此吸引客户签署类似“高仿”的机动车辆保险条约。
张女士先容，正规的保险条约上原来印着“中国银行保险监督管理委员会监制”，现在为“国家金融监督管理总局监制”字样，安全统筹条约则没有，常日叫做《机动车辆统筹单》，里面每每载明车辆丢失互助、第三者任务互助、车上职员任务互助（司机）、车上职员任务互助（搭客）等栏目和统筹金额，从内容和格式看，类似“高仿”的机动车辆保险条约。特殊在赔付流程上，此类公司还设计了客户报案、案件受理、查勘定损、赔付理算、核算赔付、支付赔款等程序，与正规商业保险公司十分相似，极具迷惑性。
华焱统筹“车险”条约（陈师傅供应 央广网发）
从陈师长西席供应的“华焱统筹”《机动车辆统筹条约》中，看到，与张女士的先容基本一样，条约上没有看到“中国银行保险监督管理委员会监制”或“国家金融监督管理总局监制”字样。
“不是保险公司，却干着保险公司的活，还不受监管，风险很大。”张女士还表示，“这种模式不可持续，特殊是此类公司涌现资金链断裂、撤销破产等重大危急时，只能按照《中华公民共和国保险法》等法律法规承担任务，消费者的丢失很难得到有效保障。”
而且，车险行业建立了机动车辆保险信息共享平台，在保险公司连续投保的车辆根据历史脱险情形，能够享受不同程度的折扣优惠。购买“机动车辆安全统筹”的车辆，往后再购买机动车辆保险时，就无法享受连续投保及无赔款优惠。
风险如此大
车辆安全统筹业务为何能开展
查询后创造，这些车辆统筹公司多数是在近三年注册的，办理车辆统筹业务，既有交通运输公司、汽车做事公司，也有地方交通运输行业协会等社会组织，它们大多自身存在一定数量的风险提醒。
以河北中禛交通运输有限公司为例，风险提醒高达3554条。同时，这些公司中企业状态为清算、停业、已歇业、吊销、注销、撤销的有将近860家。
那么问题来了，既然风险如此大，车辆安全统筹业务为何能开展？客户又是哪里来的呢？
2012年，国务院发布的《关于加强道路交通安全事情的见地》提及，鼓励运输企业采取交通安全统筹等形式，加强行业互助，提高企业抗风险能力。
哈密市伊州区卡车协会会长王晓伟见告央广网，统筹做事最开始知足了市场需求，能够缓解大卡车等营运车辆投保难问题。“由于卡车脱险后赔付金额较高，不少保险公司拒保此类车辆的商业险，就算乐意承保，保费也较高，大货车商业险保费一年能达到数万元。很多车主迫于无奈，便购买车辆统筹的办法作为替代保障。”但是现在很多的车辆安全统筹公司本身便是风险，“投保随意马虎，理赔难。”王晓伟说。
随着网约车的兴起，这种模式被一些汽车做事公司利用于此。
车险从业职员张女士先容，运营车辆的保险用度大致在五千至一万元之间，详细取决于车辆吨位、营运性子和利用年限。对付新能源营运车辆，如果没有脱险，保险用度大约在八九千元；如果脱险两次，用度可能会上涨到一万元以上。再加上车险综合改革之后车险的利润空间被压缩，保险公司担心会因高赔付率而涌现承保亏损，就提高网约车等营运车辆的投保条件。“图便宜，或无法达到投保哀求的运营车辆，就可能成车辆安全统筹公司的客户。”
此外，还有一些车主是因发卖误导、被低价吸引等缘故原由购买车辆安全统筹。张女士先容，一些车辆安全统筹公司的业务员以保险公司的名义招揽业务，公司名称、报价单等和正规保险公司名称、报价单较为相似，且业务员在先容时每每隐蔽车辆安全统筹与车险的差别，从而对车主产生误导。“再给出比正规保险公司更低的报价，增加对客户的吸引力，一些分不清车险和车辆安全统筹的车主可能被误导投保。”
乃至，由于车辆安全统筹公司提成很高，一些正规保险公司从业职员为了利益，将车险分成两单来操作，交强险由正规保险公司承保，商业险则由车辆安全统筹保障，从而欺骗消费者购买了车辆安全统筹做事。“我们公司还有人因此‘翻车’，被捕入狱。”张女士说。
多地曾发布风险提示
统筹做事监管漏洞亟需补充
2022年8月，中国保险行业协会发布了《关于机动车辆安全统筹的风险提示》，指出机动车辆安全统筹业务并非保险业务，经营此类业务的机构未依法取得保险业务经营容许，不是依法设立的保险公司，不是原中国银保监会，现国家金融监督管理总局及其派出机构的监管工具。
针对车辆安全统筹存在的风险，多地曾发布风险提示，包括广东省保险行业协会、山东省保险行业协会等保险行业协会提醒车主，车辆统筹单不属于保险产品，不能替代车辆保险，应选择依法设立的保险公司购买车险。
北京市京都状师事务所合资人徐伟认为，安全统筹本是交通运输行业内部的一种互助机制，但从这几家车辆安全统筹企业的实际运营来看，已对全国的车辆进行社会化发卖，并承诺刚性赔付，已经有了保险运营特性，“车辆安全统筹经由多年景长，从一个内部的互助变成一个社会化的风险保障机制，这就涉嫌造孽从事商业保险活动。”
中心财经大学法学院副教授陈飞则认为，基于一定根本关系的特定人之间进行统筹，可以考虑合法，这在实践中也时常涌现，其风险一样平常不大且可控，可以考虑连续保留。但类似于此类事宜中的环境，面向不特定的社会"大众发卖近似于商业保险的产品，其合法性存疑。
陈飞先容，按照《中华公民共和国保险法》规定，如果要设立保险公司，注书籍钱最低限额是实缴2亿元，还要符合其他各项哀求。这类车辆安全统筹公司没有经营保险业务容许证，但从事的业务实质上属于商业保险的行为，却又游离于商业保险的监管之外，这随意马虎导致经营风险。并且一旦风险发生，将会导致群体性危害，严重的，乃至可能会影响社会稳定。此外，企业向不特定的第三人进行同质风险的共保或统筹，还存在一些其它详细的风险，例如，条约条款不受监管可能存在严重不公正的征象，可能难以得到有效理赔等。
“市场监管部门和金融监管部门对此类问题应予以高度重视，加强监管。”陈飞表示，面向公众年夜众发卖的车辆安全统筹，其野蛮成长的背后，实在也暴露出当前营运车辆投保难、保费高档问题，“办理这个问题，监管部门该当重视、理解保险公司谨慎为营运车辆承保的缘故原由，并提出针对性办理方案，从源头填补漏洞。”
此外，从制度层面加强监管方法，应加强对车辆安全统筹业务的监管，严厉打击造孽经营行为。各职能部门应建立信息共享机制，及时节制车辆安全统筹业务的干系情形，协同化解抵牾轇轕。同时，车主在投保车险时应提高当心，不要由于便宜去购买非商业车险产品，末了反而受了大丢失。
：费权
