2023年11月，做生意亏损的赵子波在社交平台上看到这一广告后，便动了心。他向朋友借了5万元，希望化解自己20余万元的信用卡债务。他设想，那一大笔债务交由专业人士办理，自己注册外卖配送或闪送事情，逐步还朋友的钱，让生活重归正轨。
然而，赵子波没有等来属于自己的信用卡结清证明，反倒在今年9月创造这家法务公司因涉嫌犯罪，已被宁夏银川市金凤区公循分局备案侦查。
宁夏银川市金凤区公循分局办案民警见告新京报，该公司以“解债”为幌子，涉嫌造孽接管"大众存款犯罪。这种大肆鼓吹的“解债”手段，正是利用了很多债务人急于还款又对干系政策法规似懂非懂的生理，通过向银行恶意投诉或供应虚假证明材料等办法，进一步取得债务人的信赖，骗取客户的资金。
新京报调查创造，类似的“解债”机构近年来层出不穷，用各种噱头编织出一个个所谓的“债务化解”骗局。
一位业内人士则表示，当下大多数解债套路的实质仍是“反催收”。债务人如果确实存在因经济困难无法偿还银行债务的环境，可直接与银行协商，银行内部已出台了相应的分期、减免等优惠政策。但他更担忧的是，如果过时成为一种风气，长此以往，将会影响全体信贷市场。
2024年7月24日，专案组联动深圳警方，在深圳、银川等地同步开展收网抓捕事情。 图片来源：银川市公安局
2.5折结清债务
“债务化解是有国家政策支持的。”去年11月，赵子波和朋友到这家公司在长沙新开的办公地理解情形时，对接人拿出《中国银保监会办公厅关于开展不良贷款转让试点事情的关照》等几份文件。
赵子波把稳到，这家公司的办公园地有2000多平米，被分成多个隔间，看似正规。有不少与他一样被约请面谈的客户，给他一种“买卖很大”的印象。
对接人展示了一家名为“广律(深圳)法务做事有限公司”（以下简称广律公司）的业务执照，表示通过公司的运作，用户只要缴纳债务总金额2.5折的做事费，剩下的欠款就不用还了，大约6至18个月后，这笔钱在银行会变成呆账。
对接人跟他们阐明，不良资产处理便是，当用户欠了银行很多钱，半年或者一两年还不上，银行也催收不回来，就会把它低价拍卖给能够处理不良资产的资产管理公司（AMC公司）。
赵子波见告新京报，在对接人的口中，债务化解的流程很通畅：在银行打包处置含有债务人债务的不良资产包时，公司会与银行、AMC公司对接、运作，再以1至2折的价格将债权买回，从而帮助客户化解全额债务。
对接人还表示，如果18个月后没有处理好债务的话，全额退款。
面对这个“看似合理”的操作流程，赵子波心动了，但没有立即签约。他回家后咨询了朋友，理解到银行的确有不良资产处理路径；他还反复核查了该公司的资质。
新京报在企查查看到，广律(深圳)法务做事有限公司成立于2022年4月，经营范围紧张为劳务做事（不含劳务叮嘱消磨）；企业管理咨询等。
两周后，赵子波决定购买做事。签订条约后，对方哀求他寄出绑定银行账号的实名手机卡，并拉他进了一个事情群，称“法务老师”会全程跟进，与银行沟通。
统统看起来都在井井有条地进行，赵子波开始安心等待债务得到办理的那一天。
广律公司供应的债务优化做事协议。 受访者供图
爆雷
然而，这家公司所谓的“债务化解”，实际上是与银行“磨”。
尹倩倩曾是化债事情群中的“法务老师”。今年8月，她经朋友先容入职一家网络科技公司。在事情群中，他们利用的微信昵称统一为“广律法务-某老师”。
据她理解，前端探求客户并签约的事情由另一家公司卖力，她所在的公司为后端，卖力做事客户。
入职后她才创造，所谓的“债务化解”实际上是利用客户寄来的电话卡伪装客户，通过反催罢手腕与银行协商还款或减免政策。
尹倩倩紧张的事情便是参照沟通话术模版给银行打电话，每天基本要打一百多个。
然而，很多客户的信用卡账单，尹倩倩一看就知道化解不了。根据同事们的履历，无法化解的债务包括欠款在10万元以上；没有分期还款习气；债务归属不接管协商的四大银行等。
即便如此，公司依然哀求客服用话术安抚客户，称“业务处理周期为6至18个月”。或发送一些盖有某银行信用卡中央红章的结清证明，目的是让他们耐心等待。
对付一些收到起诉关照的客户，客服会回答称“这是催收中的正常流程”，并连续表示，一旦债务转移到AMC公司处理，公司就能帮忙办理。
尹倩倩回顾，她卖力的300多起案件中，只有一起成功化解——那是一个欠款7000元的客户，付给银行的利息已经超过了本金，在咨询银行的扶贫政策后，才得以减免。
而在尹倩倩在职的近两个月里，公司的做事费逐渐降落，公司流传宣传欠款金额一万元以上的1.5折就能化解，一万元以下为1.8折。
直到尹倩倩的同事在群里转发了一张“深圳市龙华区发展改革局关于当心‘债务和解’套路的风险提示”的截图，发布韶光是9月19日，她才意识到公司干的是“擦边买卖”。而事情将近两个月，她都没拿到人为。
现在回顾起来，尹倩倩以为可能当时广律公司已经失事了，资金链断裂往后，做事费折扣才越来越低。
而购买做事的赵子波则更早感知到“不对劲”。
今年年初，赵子波创造对接人的朋友圈开始招募“债务方案师”，声称交799元参与培训，就能拿到中国管理科学研究院颁发的“债务方案师”职业资格认证。一番查询后，赵子波创造，国家奇迹单位登记管理局早已经对中国管理科学研究院作出撤销登记的决定。贰心生疑惑，讯问事情职员化债进展，对方见告他各个银行都还在沟通中，要他连续安心等待。
赵子波添加的事情职员日常群发的宣扬资料，个中包括债务方案师培训。 受访者供图
实为包装后的“反催收”
在包云看来，“与AMC公司互助来化债”是一套精心编织的谎话。
作为一家第三方催收公司的高管，他指出，银行的个人贷款业务涌现过时后，会通过内部进行催收，中长账龄则会通过法诉或者委外催收。在经由层层追讨之后，银行才会将这部分坏账打包成资产包通过公开的平台、公开的竞价流程卖给AMC。一样平常企业常日不具备购买资产包的资质，只有持牌的AMC公司才有此权利。
其次，在打包过程中，个人信息都是随机放入不同的资产包中，打包完成后还要经历各个监管部门的审查，因此银行并没有办法将个别债务人指定到同一资产包或是单独剥离出来。这意味着上述公司的化债流程根本无从实现。
包云剖析，这类法务公司之以是有一些看似成功的化债案例，更多是通过反催收的手段实现的。他们以负债人的身份接听来自银行内部以及第三方外包职员的催收电话。这类法务公司常常会找漏洞进行投诉，比如不承认是本人接听的电话，向监管部门投诉透露公民隐私；多次不接电话，投诉暴力催收等。目的是施加压力匆匆使银行协商，进而分期或减免利息，乃至打折。
包云感到担忧的是，目前各大网络社交平台都能看到推广解债做事的广告，过时彷佛已成为一种风气，这让人产生了一种错觉，大家不再害怕债务。
包云在催收事情中曾碰着过一些客户，原来已经赞许以本金结清，但过了几天后溘然改变了主张。经由讯问，他理解到是有人主动给客户打电话，见告他们交很少的做事费就可以应对银行的催收，从而不须要偿还该笔债务。包云只能奉告客户，反催收涉嫌违法。
事实上，“反催收”已发展成一条完全的黑灰家当链。中南财经政法大学、美团安全管理部于2023年联合制作发布的《“反催收”黑灰家当现状危急及其管理研究报告》指出，海内“反催收”黑灰家当已从20世纪90年代的抽芽个体阶段发展成当前由非债务主体第三方主导的、有组织家当化阶段。
包云坦言，债务过时处理一贯是银行须要面对的问题。根据央行发布的《2023年第四季度支付体系运行总体情形》数据显示，截至2023年四季度末，信用卡过时半年未偿信贷总额高达981.35亿元。
金融机构对付仍在诉讼时效范围内的贷款一样平常采纳法律手段，通过诉讼的办法争取自身的合法权柄。但在现实生活中，“通过向法院起诉实行实现清收”存在韶光难题。
北京盈科(合肥)状师事务所状师王成认为，对付借贷关系，确实可以通过向法院提起诉讼等办法主见权利，但是法律程序严格，周期长，所耗费的本钱高。首先是备案后法律文书投递困难，很多债务人在不履行了债债务的时候基本已经涌现了经济危急，早已跑路，着落不明。其次，法律资源是稀缺的。
在调查过程中，办案民警依法对涉案的公章等物品进行了查封和收缴。 图片来源：银川市公安局
以“解债”为幌子，变相造孽接管"大众年夜众存款
今年9月，赵子波在社交媒体上看到广律法务公司涉嫌犯罪，已被宁夏银川市金凤区公循分局备案侦查。
他质问对接人，对方却见告他，这只是分公司涌现问题，总部并无欠妥。赵子波想要退款，却又被对方搪塞。终极，他在社交媒体上分享了自己的经历，创造多位跟他有类似遭遇的人。有网友在该公司失事前一个月刚刚交费，正在发急等待结果；还有网友交了799元准备考债务方案师，结果并没有干系培训及证书。
宁夏银川市金凤区公循分局的一位办案民警向新京报透露，2024年6月，银川市金凤区公循分局经侦大队接到辖区多家银行的线索，称有中介机构肆意曲解国家银保监局有关不良资产处置的文件精神，专门针对信用卡、贷款过时客户，以2.5折“解债”为幌子，向债务人收取资金。
警方经由进一步调查创造，位于银川市兴庆区某写字楼的烽鸣公司伙同广律公司，肆意歪曲国家有关不良资产处置的政策，以缴纳2.5折资金在6个月至18个月内免除债务为诱饵，通过收取“解债”费、下线代理费等办法，变相开展造孽接管"大众存款行为。
警方还创造，广律公司在全国范围内设立了多个分支机构，通过招商会和发展代理商等办法，累计在全国发展超2万名代理商，收取2000余万元代理费，向5000余名解债人收取超过2亿元“解债”做事费。
办案民警先容，在此骗局中，受害工具均为信用不良或过时的负债群体，多者负债近百万元，少者负债近二十万元。绝大多数人抱着侥幸生理，以连续借贷、刷信用卡等办法筹集资金向广律深圳公司支付“解债”做事费，使他们旧债未清、又添新债，不仅延误了债务人的正常还款期限，而且对债务人财产进行了又一次侵害。
民警还提到，大肆鼓吹的“解债”的手段，正是利用了很多债务人急于还款，又对干系政策法规似懂非懂的生理，通过向银行恶意投诉或供应虚假证明材料等办法，进一步取得债务人的信赖，骗取客户的资金。
目前，该案件还在进一步侦办中。警方提示，宁夏警方已经向多地发送了协查令，有干系遭遇的人可到当地派出所报案登记丢失，“办理债权债务轇轕应通过协商、调度、仲裁、诉讼等合法办法，不向所谓的‘解债’机构缴纳做事费或担保金。”
确认这是一场无果的等待后，赵子波找到当时的对接人，哀求对方帮忙他退款，否则就网络证据走诉讼流程，对方依旧让他再等等。
而在尹倩倩曾包办事的客户中，还有一部分被蒙在鼓里，仍在等待“化债”进展。10月13日，尹倩倩见告新京报，她想办法登上了事情时利用的微信，看到还有客户在群里讯问进展。她于心不忍，在群中回答，“别相信这些了，不要再投钱了。”
（赵子波、尹倩倩、包云为化名）
新京报 李聪
编辑 陈晓舒
校正 王心
