央行变相降息，房贷不降，刚需买房该如何
既然是刚需，买房还有啥好“犹豫”的，你买房是用来住的，又不是图房价上涨，只要是贷款利率不高、房价能承受，对于刚需来说，晚买不如早买！看到合适的，就早点下手，省的麻烦！
新政之下，房贷利率会不会降低，这才是很多人关心的“重点”
其实，早在今年7月底，国家再次强调“房住不炒”、落实“市场长效管理机制”的时候，就已经决定了，未来很长一段时间内，房贷利率只涨不跌的！
而在8月25日，央行发布公告，贯彻“房住不炒”的政策定位，自10月8日起，新发放的个人房贷利率，将以最近一个月相应期限LPR为定价基准加点形成！
简单的说，未来的房贷利率与基准利率全面“脱钩”，不再是“基准利率上浮（或下浮）一定比例”，而是按照LPR（市场报价利率）为参考！
这里面有一个原则，首套房的最低利率为LPR，不再会有任何的优惠及折扣！以前房贷利率95折、98折，将不会再出现！按此标准来算，首套房最低利率为4.85%（8月20日），二套房为5.45%（4.85%＋60个基点）。
如果再加上，各省、各个商业银行的加点，未来房贷利率只会比现在略高。尤其是对于，二套以上的住房贷款来说！
刚需买房怎么办
虽然，房价有可能会缓慢回落，但短期内并不会大幅度降低的！而对于刚需来说，买房，更多的是为了自住，满足“丈母娘”的要求，并不会太过在意房价的涨跌！
再加上此前，央行副行长刘国强明确表态“新机制并不会使得房贷利率下降”。从这方面来说，房贷利率是不会有所降低的。
因此，对于刚需来说，只要房贷利率不高（低于5.39%）、房价能承受，能出手时，尽可进行购买的！当然，等到10月8日之后买也行，不过应该区别不大！
总之，此次新政之后，房贷利率并不会下降的，刚需买房、只要找到合适的房子，该出手时就出手啊！
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如果自己觉得买房是刚需，那房贷利率高和低，还有什么关系呢？！要不就坚持到刚需到无法忍受的时候再买？
举个例子，肚子饿，周边就一家饭店，量次价高，如果能挺到下一个饭店没有被饿晕，那你可以选择往下走。如挺不下去，那就在周边饭店吃吧。说不定坚持走到下一个饭店，那个饭店更加价格离谱，质量差。
1.在昨天825房贷利率新政下，已经定了首套房贷的下限基准，就是LPR，其实短期内是件好事。因为央行会短期内去抓落实，各个银行都不会违规，所以银行暂时会按照新规，不会在上面加基点，变相提高利率。所以也是申请房贷的好时期。
2.按照新规规定，在房贷合同利率制定时，只要不加基点，长期也不会加基点，每年利率调整，只会随着LPR去调整，而不准去调基点。
3.目前快进入到第四季度，每到年底，本身各商业银行的银根就有点吃紧，所以现申请房贷，想快速下款一般都比较难。但是为什么房产销售还有金九银十之说呢？其实在此时段成交，等房贷批下来，一般用的都是明年年初的额度，而年初额度最宽松。所以其实也是一个购房申请房贷的好时机。
4.长期看房贷利率的变动，其实现在也很难，因为随着LPR来浮动，这也是个新事物，还得看未来走势。但是如果货币投放量M2增速控制，那未来贷款利率可能会走高一些，但如果为了应对国际贸易形势，如汇率变动过大，那贷款利率就会降低一些。所以还是未知的。
再说说买房这个事儿。
1.未来不再有刚需一说。中央再次提出，“房子是用来住的，不是用来炒的。”那就表明未来肯定是以公租房和廉租房建设为主，而不是像现在以商品房建设为主。所以再提商品房购买刚需，国家是不认可的，可以等着安置房，廉租房和公租房！
2.如果自己真的想买商品房，因为是自己居住，那就无法挑选城市。那我就建议，一定要挑选地段，地段、地段，地段将来会决定你的房产长期价格。学区房是生活现实需求，也是最大的影响房产价格的因素。
房贷利率确实很重要，是更重要的事用足公积金贷款额度。这可是国家给的一种隐形福利，利率低、额度长。这个如果抓不住，那真叫不会算账啊。
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目前的政策就是以房住不炒的理念在进行高压的杜绝炒房团再次卷土重来，一旦房价再次出现暴涨，很显然就说明长期调控的失败。而房价如果再次持续猛涨，对经济是非常不利的，可以看到现在实体经济的萧条，若再通过房价上涨来推动经济增长，很显然风险太大。
周末央行发布了今年第16号公告，内容涉及新发放商业个人住房贷款利率有关事宜，主要的内容就是：1，保持个人住房贷款利率的水平基本稳定；2，改革完善贷款市场报价利率形成机制过程；3，坚决贯彻（房子是住的，不是炒的）定位和市场长效管理机制。4，二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。
很明显这是对房住不炒政策的坚定执行，房贷不会下降，而且还要推动降低实体经济融资成本，在解决小微企业融资难和融资贵的问题一直在努力，就是希望让资金往实体方向走，对炒房进行遏制。
那央行并没有降息，房贷不降，刚需买房该如何？
1，刚需买房无需担忧政策，买房居住为主。如果不是为了投资，刚需其实都可以买房，个人住房贷款利率水平稳定，要出现大的下浮也比较难，毕竟眼下这时候虽然房价可能会缓慢的回落，但是预计不会出现较大的动荡。刚需买房就是居住，并不要担心房子的价格回落问题，如果认为现在买房不放心，也可以等一等。
而买房居住更重要的看整体资金情况，不建议一次性购房，可以部分贷款，毕竟现在实体经济不行，赚钱难，很多家庭一旦全部资金全额买房，出现其它时候需要资金时会很被动。
2，减少对房地产投资，资金投在其它理财中。很多人现在还拼命的挤到房地产投资就不合算了，毕竟房地产的黄金周期过去了，二十多年时间的上涨，没有去投资，现在还去买各种房子，很明显贷款高的同时后期脱手也难。
此时最重要的是避免现金尽可能的少贬值，投资一些稳定的理财产品中，后期看房地产政策如何，再来考虑是否可以再投资。
因此，此次央行发布的房贷利率新郑，保持了个人住房贷款利率的基本稳定，起码较长时间都不会下调，刚需买房可以，或者等一等也可以，但是别投资住房。
命题就有问题，央行并没有降息，只是换了一个参照坐标而已。原本参照“基准”上浮15%的贷款（即5.64%），现在会参照“LPR”加上79bp（还是5.64%）投放。说白了央行最近公布的这些消息都偏“中性”，不能简单理解为加息或降息。
上半年央行开始全面降准，放宽货币的流动，有利于企业的融资，促进中小企业的发展。而下半年央行开始对个人贷款利率下手，8月20日公布新形成机制下的贷款市场报价利率，即是LPR，这个对买房者的影响比较大。
8月25日当日央行发布了《关于新发放商业性个人住房房贷利率调整公告》，这个公告对于未来的房价和国内经济影响都有深远意义，下面详细分析一下公告内容。
第一条
一、自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率为定价基准加点形成。加点数值应符合全国和当地住房信贷政策要求，体现贷款风险状况，合同期限内固定不变。
最新公布的贷款市场报价利率，一年期LPR为4.25%，五年期以上为4.85%，不过机制发生了变动，现在利率是下调了，不过利率的变化是一月一变，不像以往那样几年才变一次，对于贷款购房者来说，未来购房多了一个考虑因素，或者可以说是不确定因素。
第二条
二、借款人申请商业性个人住房贷款时，可与银行业金融机构协商约定利率重定价周期。重定价周期最短为1年。利率重定价日，定价基准调整为最近一个月相应期限的贷款市场报价利率。利率重定价周期及调整方式应在贷款合同中明确。
打破了以往一篮子买卖，现在可以重新协商约定利率，一段期限一签，签的时候按新的LPR来计算，而不像现在固定30年，上浮20%的利率。贷款购房者可以根据个人情况制定贷款计划。
第三条
三、首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率，二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。
这条明显是来打压炒房者的，之前首套和二套只有首付的区别，现在贷款利率都改变，变相增加炒房者的成本，要知道二套利率要不低于LPR的60个基点，相对于增加0.6%的利息，拉长时间来计算是一笔不菲的资金。
第四条
四、人民银行省一级分支机构应按照“因城施策”原则，指导各省级市场利率定价自律机制，在国家统一的信贷政策基础上，根据当地房地产市场形势变化，确定辖区内首套和二套商业性个人住房贷款利率加点下限。
目前个人住房利率=LPR利率+省份加点，每个省份的加点都不同，加点的下限由省级分行来确定，这要等省级文件的出台。
第五条
五、银行业金融机构应根据各省级市场利率定价自律机制确定的加点下限，结合本机构经营情况、客户风险状况和信贷条件等因素，明确商业性个人住房贷款利率定价规则，合理确定每笔贷款的具体加点数值。
除了“因城施策”之外，还有“因人施策”，每个人的情况都不同，个人贷款利率也不同。
第六、七、八条
六、银行业金融机构应切实做好政策宣传、解释和咨询服务，依法合规保障借款人合同权利和消费者权益，严禁提供个人住房贷款“转按揭”“加按揭”服务，确保相关工作平稳有序进行。
七、2019年10月8日前，已发放的商业性个人住房贷款和已签订合同但未发放的商业性个人住房贷款，仍按原合同约定执行。
八、商业用房购房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。
补充要求，主要是商住的贷款利率，跟个人住宅没有关系。
央行变相降息，房贷不降，刚需买房该如何？
刚需买房的人还是要买房的，现在政策刚出台，寻找合适的时机就可以入手上车，毕竟刚需是不能推迟的，推迟就会影响到个人生活。
这次政策是为了打压炒房，公告对于二套房打压的程度是最大的，对于一套房的影响是改变了房贷利率的机制，未来房贷利率是升是跌还是未知数。
而且现在全球经济进入货币宽松周期，国内需要更多的资金去刺激经济，房地产是一个低流动性的行业，这次公告的出台打压二套房为了降低资金流入房地产，流入到其他领域中，有利于整体资金的灵活度，其实这个也有迹可寻，上半年政府就在打压房地产企业的贷款，从供给端压制，到了目前从需求端压制，进一步落实“房子是用来住的，不是用来炒的”方针。
最后总结
以后申请房贷利率没有现在这么简单，何时申请，贷款多久都变成一个技术活，需要根据个人情况去制定，毕竟每个月的利率不同和贷款期限都会直接影响到上缴的利息。
最后总结一下要关注的三个点：
1.贷款基础利率LPR，每月变一次，重点关注；
2.省份和地区的最低加成点数；
3.关注我！！
